lunedì 24 luglio 2017

Caso pratico di rimborso parziale di un mutuo e quanto ci si guadagna

Ecco un caso pratico di quanto si risparmia con un rimborso parziale di un mutuo.

Mutuo

  • Importo 58.000€
  • Tasso 7% (si era caro all'epoca)
  • Rata 406€
  • Durata 25 anni
Dopo 17 anni, visto che qualsiasi forma di investimento rende meno dell'1% (a cui vanno aggiunte le ritenute) ho pensato che forse era meglio investire 2000€ rimborsando il mutuo prima del previsto.
Ecco come è andata
  • Rata 380€ (quindi 26€ in meno al mese)
  • Rate ancora da pagare 102 (8,5 anni)
Calcoliamo quanto abbiamo risparmiato investendo quei 2000€ moltiplicando l'importo di cui è scesa la rate per le rate ancora da pagare.

26 * 102 = 2652

Questa cifra però contiene anche il capitare che ho restituito, quindi devo togliere i duemila euro investiti

2652 - 2000 = 652€ (totale risparmiato)

Calcoliamo quanto viene risparmiato per ogni anno

652 / 8,5 = 76,7€

A questo punto se questi 76€ risparmiatati ogni anno fosse una rendita vediamo a che percentuale del capitale investito corrisponde

76,7 * 100 / 2000 = 3,83%

Quindi in teoria abbiamo investito con una rendita del 3,83% che è altissima di questi tempi
Purtroppo però come per i tassi ufficiali anche questa rendita è "lorda", non fraintendiamoci su questo risparmio non si paga il 20% di ritenuta fiscale ma va tenuto conto che con questo rimborso anticipato oltre a restituire prima del capitale abbiamo eliminato parecchi interessi, interessi su cui spetta una detrazione nel 730 (o unico), tale detrazione è del 19%.
Quindi in realtà bisogna togliere tale percentuale dagli interessi risparmiati:

76,7 * 19 / 100 = 14,57€

76,7 - 14,57 = 62,13€

Quindi ricalcolo la percentuale

62,13 * 100 / 2000 = 3,10%

In conclusione l'estinzione parziale ha avuto una rendita del 3,10% cifra impensabile con gli strumenti finanziari disponibili nel 2017

Quindi se avete dei soldi su un conto deposito o altro strumento che rendono poco (1% o meno) e avete un mutuo con un tasso di interesse più alto valutate l'ipotesi di far rendere quei risparmi abbassandovi la rata del mutuo, il capitale investito lo avreste comunque dovuto rendere alla banca negli anni ma rimborsandolo prima pagherete una quantità sensibile di interessi in meno.





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